Kommt man eines Tages darauf, dass einem der bestehende „Riester“-Vertrag nicht (mehr) zusagt und eröffnet man im Zuge dessen einen weiteren, neuen Vertrag bei einer anderen Gesellschaft, so steht man auch vor der Frage, was mit dem Alten geschehen soll…
Vorteil 1: Die Sache findet ein schnelles Ende.
Vorteil 2: Man bekommt unerwarteten Geldsegen.
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In meiner beruflichen Praxis begegnen mir sehr oft derartige Policen – Basis-Renten (auch „Rürup“-Renten genannt) mit integrierter Leistung bei Berufsunfähigkeit, meistens mit Beitragsbefreiung und Rente.
Aus Vermittlersicht sind diese Kombinationen sehr attraktiv, denn es gibt eine Provision sowohl für Altersvorsorgebeiträge als auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei 100 Euro Monatsbeitrag (was ein eher niedriger Beitrag dafür ist) sind 1.500 Euro Abschlussprovision keine Seltenheit.
Die (vermeintlichen Vorteile) dieser Produkte sind meist bekannt – der Vermittler lässt nicht locker dabei, diese vorzutragen. Über die Nachteile wird meist geschwiegen; und zu Gunsten der Vermittlerschaft unterstelle ich hier eher Unwissenheit als Arglist.
Haben Sie auch manchmal das Gefühl, dass etwas nicht stimmt? Dass Ihnen die Wahrheit vorenthalten wird? Und dass Sie von allen Seiten manipuliert werden, sobald es um Ihr Geld geht? Da könnte etwas dran sein…
In Zeiten niedriger Zinsen gewinnen Aktien und Rohstoffe an Bedeutung, wobei Rohstoffe seltener als Kapitalanlage mit Renditeaussicht zu sehen sind, sondern eher als Kapitalsicherungsinstrument.
Niedrige Zinsen, hohe Kosten, steigende Steuern und drohende Sozialabgaben – im Lichte dieser Erwartungen verliert die traditionelle Altersvorsorge in Form von klassischen Lebens- oder Rentenversicherungen ihren letzten Glanz. Gepaart mit der Unsicherheit ob der wirtschaftlichen und politischen Lage in der Welt aber auch innerhalb Europas stehen aber auch die fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherung in immer häufiger werdendem Zweifel.
„Ab 2015 werden biometrische Risiken teurer. Grund ist der sinkende Höchstrechnungszins von derzeit 1,75% auf dann 1,25%. Dies betrifft vor allem Berufsunfähigkeits-, Lebens- und Rentenversicherungen!“
Es ist in aller Munde – das neue LVRG. Und die Verbraucherschützer können nicht anders, als Sturm zu laufen, weil die Regierung durch die Hintertür die Beteiligung an den Bewertungsreserven angreife.
Es ist leidlich, dieses Spektakel mit anzuschauen. Und es drängt sich der Verdacht auf, dass diese Protagonisten keine ernstes Verständnis dieser Materie haben.
Sie aber sollen Aufklärung erfahren! Von daher möchte ich kurz etwas zu den Hintergründen dieses Medienrummels anmerken.
Die Medien überschlagen sich derzeit wieder hinsichtlich der Pleiten verschiedener Anlageinstitute. Doch kaum, dass die erste Nachricht über die Ticker geht, kriechen auch schon die f/w-indigen Anwälte aus ihren Löchern. Nicht selten wird ein Opfer dann zum zweiten Male ausgesaugt – weil es dem schlechten, verlorenen Geld noch jede Menge gutes hinterher wirft.
Wie in jeder Gefahrensituation gilt auch in einer solchen: Ruhe bewahren! Schnellschüsse bringen selten den erhofften Erfolg.
Wer kennt das nicht – kündigt man eine Lebens- oder Rentenversicherung in den ersten Jahren, erhält man meist weniger ausgezahlt, als man an Beiträgen aufgewendet hat. Verantwortlich dafür sind Kosten, welche in den ersten Jahren anfallen, insbesondere Vertriebskosten (Provisionen).
Um so erstaunter war ich heute, als ich auf eine Rentenversicherung stieß, welche bereits am Ende des ersten Jahres garantiert mehr Guthaben ausweist, als man an Beiträgen eingezahlt hat:
Das einstige Flaggschiff könnte bald zum U-Boot mutieren, zumindest wenn es nach den Vorstellungen der Deutschen Aktuarvereinigung e.V. (DAV) geht, welche Medienberichten zufolge eine Absenkung des Höchstrechnungszinses auf 1,25% empfehlen.
Berücksichtigt man hierbei die niedrigen Zinsen am Markt und ferner die Inflation gepaart mit den hohen Kosten dieser Verträge, so könnte die effektive Rendite dieser Policen angesichts der Kaufkraft sogar ins Negative gehen.
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